家庭理財產品策劃書參考

理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。家庭理財是門科學，我們應該以科學、理性的態度來對待它。只有這樣，才能達到理財的目標。那麼有哪些好的家庭理財產品策劃書供大家參考，一起來看下。

一、家庭基本情況及理財需求

1、基本情況

龍小姐今年35歲，在一家公司做總經理助理，月薪6000元。先生在一國家單位工作，平均每月的收入在4000元左右，孩子今年六歲，9月份準備上小學。2009年，龍小姐通過公積金貸款購買了一套商品房，貸款期限20年，因此，龍小姐一家每月的固定支出為：住房還貸3000元，孩子每月幼兒園及一些興趣班的費用1000元，已經有一輛經濟型轎車，每月平均花銷1000元。平時龍小姐一家過日子並不是很算計，發工資時，留出必要的支出與一些日常花銷，夫婦二人都是各拿各的工資卡。結婚8年，龍小姐一家現有活期存款5萬元，3年定期存款5萬元。龍小姐希望通過低風險的投資產品獲取一定收益，同時兼顧保障，為家庭成員購買保險，實現孩子的教育投資儲備。

資產負債狀況：有存款10萬元。按揭貸款20年每月供3000元。養車費用1000元。培養孩子費用1000元。

收支狀況：兩人每月收入合計1萬元，每月家庭基本支出6000元。 保險狀況：兩人單位參加社會保險，無商業保險

2、家庭理財需求及目標

1）為孩子積累未來教育基金做準備

2）為父母及自己計劃養老基金

3）為家庭作理財規劃

二、家庭財務分析

（一）龍小姐家庭理財階段評價：

目前龍小姐家庭收入較穩定，經濟負擔相對較重，所面臨的問題是為其孩子升入小學接受較好的教育做資金準備，和為孝敬父母積蓄養老金及日常疾病開支，同時需着手退休資金儲備工作，保障其夫妻二人退休後家庭的生活水平，投資選擇適合自身條件的投資渠道，可選擇多元化投資組合。

（二）龍小姐家庭收支分折： 家庭收支情況 家庭年收入12萬元：

家庭年支出7.2萬元：其中孩子費用1.2萬元，基本生活支出2.4萬元，其他支出3.6萬元。

每月收支狀況(單位：人民幣元)

每月收入 本人收入 配偶收入 合計 6000 4000 10000 每月支出 基本生活開銷 孩子費用 按揭月供 其他 合計 4000 1000 1000 3000 1000 6000 每月結餘（收入-支出） 年度性收支狀況(單位：人民幣元) 收 入 年終獎金（平均） 利息（估計） 合計 每年結餘（收入-支出） 12000 2000 14000 支 出 保險 人情往來等 旅遊 合計 8000 0 2000 4000 6000

（三）龍小姐家庭財務狀況分折：

1、現金或存款：10萬元。

2、房產：20萬元

3、車輛：10萬

4、房屋貸款：約30萬

家庭資產負債狀況(單位：人民幣萬元) 家庭資產 現金及活存 家用車 房地產 資產總計 淨值（資產-負債） 10 10 20 40 家庭負債 房屋貸款（餘額） 汽車貸款（餘額） 消費貸款（餘額） 信用卡未付款 負債總計 10 30 0 0 0 30

（四）財務比率分析

1、速動比比率：流動性資產/每月支出＝100000/4000＝25

根據目前經濟情況，在這樣一個負利率時代，作為家庭緊急備用金的流動資產一般只要維持整個家庭4個月左右必要支出是一個較合適的比例，而龍小姐家目前速動比已高達25倍，顯然比例過高，建議進行流動資產資產配備，以獲較高的投資收益。

2、償付率：淨資產/資產＝100000/400000= 0.25

從償付率分析，資金流動性較弱，目前承擔按揭債務，尚需提高流動資產的投資收益率，較具抗風險性。

3、每月節餘比：每月節餘/每月收入＝4000/10000＝0.4

一般每月家庭節餘比控制在40％以上是較合理的，龍小姐家庭節餘比達到了40％，屬於比較節約型的家庭，但考慮到子女支出將會逐漸增加，應通過多元化的資產配置來獲取較高的投資收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

4、年度節餘比：的度節餘/年度收入＝8000/14000＝0.57

通過以上分析，可以看出龍小姐家庭的財務狀況較好，目前應提高流動資產的投資收益，獲取高額利益，應考慮通過多元化的投資理財方式，解決未來高齡時代到來父母養老、疾病和喪葬費的開支，並可家庭生活質量的提高，帶來休閒旅遊費用的開支。

三、理財目標分析

龍小姐是企業高管收入相對較高，比較穩定，其丈夫工作穩定，收入在一般水平，綜合家庭經濟來源屬中高收入水平，針對即將上小學的孩子，夫妻二人可通過以後3年的收入為其孩子提供大學的學費，實現孩子接受優質教育的理想。鑑於要贍養父母，可利用其丈夫公務員的身份辦理信用卡解決日常不適之需。根據龍小姐家庭財務狀況、家庭狀況和經濟狀況，將其家庭理財目標分為：

（一）解決孩子教育金

（二）養老計劃、父母喪葬及贍養計劃

（三）全家休閒、度假計劃

四、理財規劃建議

（一）孩子的教育計劃

孩子的`教育要屬現代家庭的重中之重，尤其對於象龍小姐這樣的家庭來講，尤其重視，其孩子的教育基金更是非常重要的理財目標。按目前龍小姐家庭情況，利用龍小姐家庭月節餘700元為孩子存三年期教育儲蓄，基本滿足數年後孩子的大學費用。 項目 學費 住宿費 生活費 書費 雜費 合計 支出金額 10,000 1200 增長率（假設） 3% 3% 屆時的費用 12000 1500 7000 750 600 21850 600*9（－假期） 4% 600 500 17,700 3% 2%

（二）父母及自己養老計劃

鑑於龍小姐的基本情況，其父母年齡均已超過投保年齡，按照其家庭無保險保障的實際，需做出保險規劃，且最大投保限額不超過家庭總資產的15％，既可保障龍小姐夫婦退休後，生活水平不下降。以龍小姐35歲，其丈夫37歲，孩子6歲，為其設計保險規劃如下： 保險種類 期 限 費用（元） 繳費方式 保額及補貼標準（元） 30年 854 436 600 360 年繳 年繳 年繳 年繳 年繳 200000 200000 10000 200000 200000 810000 1 先生重大疾病險 2 先生身故險附加養老險 終身 3 先生意外險 4 妻子身故險 5 孩子大病保障險 總費用 一年 終身 25年 300 2550

（三）投資組合方案

根據龍小姐家庭整體情況分析，其家庭的規劃重點應是對資產的合理配置和隊伍保障的合理規劃，考慮到將來有可能與父母同住，家庭負擔及各項開支的比例可能較高，有一定的抗風險能力，建議在兼顧穩定性和保障性的同時，追求較高的投資收益，實現投資收益最大化的增長。在實際投資中，可選擇以下產品品種：

股票基金、貨幣市場基金、銀行理財產品、信託計劃、銀行存款等。 結合目前經濟情況及股市行情對其全部家庭資產做如下安排：

30％投資股票型平衡基金：針對龍小姐家庭穩定的職業背景和年齡層次特徵，建議選擇開放式基金作為投資方式，由於龍小姐處於高管要職，平時閒暇時間較少，結合開放式金經理的實戰經驗，分散投資，合理控制風險等特點，建議更多的選擇股票型和平衡型基金的投資佔比。在投資過中可通過各家銀行的基金超市，利用手續費4－6折的優勢，儘可能的降低投資成本，節約費用。

50%銀行理產品：結合不同銀行的資金運作優勢，合理選擇保本型固定收益銀行理財產品及浮動成長型理財產品，可選擇個別銀行歷年理財產品的收益率較高的，具有較強控制風險能力的專業的資金運營中心和高素質的團體，可減少打理資金的時間及精力，實現理財最高境界――快意人生。

10%合理分配為信託產品和貨幣基金：可兼顧穩定性與流動性，合理規劃自己的短期中長期效益。發揮分散投資的特性。

10％的銀行儲蓄存款：利用穩定的儲蓄，作為家庭資金的有效積累。另外可為其丈夫辦理銀行信用卡，在享受免年費的同時，以備不適之須。

温馨提示：

在投資過程中可根據市場情況，及時調整投資組織比率。

本理財建議不保證分析過程中所金融產品的收益，僅作為建議供客房參考，不代表對實際理財預期的保證。