關於商業銀行改革分析的論文

摘要：我國金融體制改革已經進行了十多年，在加入WTO和外資銀行強大的挑戰面前，如何將這一改革深入下去，如何快速提高國內銀行的競爭力是我國商業銀行從理論上和實踐上都必須解決的問題。縱觀中國商業銀行體系的現狀和國際銀行業發展趨勢，銀行再造是增強中國商業銀行競爭力的關鍵。本文從我國商業銀行實施再造的必要性、實施途徑以及實施過程中的關鍵成功因素等幾方面論述了我國銀行業的再造。

關鍵詞：銀行再造；流程重組；關鍵成功因素

加入WTO標誌着我國金融業即將全面融入國際經濟的金融體系，而隨着外資准入條款規定期限的臨近，中國金融業正面臨着前所未有的壓力和挑戰。如何面對大量湧入的外資銀行，在激烈的競爭中立於不敗之地，是目前中國的金融業急需解決的重要問題。面對新的形勢和環境，我國的商業銀行必須按照現代的商業銀行經營法則，進行自我改造，轉變經營理念，全面深入實行銀行再造，提高自身的核心競爭力。

一、銀行再造理論是銀行管理思想的革命

銀行再造（ReengineeringtheBank）是業務流程再造（BusinessProcessReengineering；BPR）理論在商業銀行經營管理中的應用和實踐，是商業銀行藉助現代信息技術，以業務流程改革為核心，突破傳統的“職能分工”觀念，通過辨識、分解、評估業務流程中的各個環節，以有利於客户價值的要求來設計業務流程，組合組織結構，改造經營管理模式，從而使銀行資源得到優化配置，發展空間得到進一步拓展，經營效益大幅度提高，最終使銀行獲得可持續發展的競爭優勢。

1．銀行再造理論的起源及產生基礎。進入20世紀90年代以來，隨着金融競爭日益激烈，國際商業銀行紛紛以變革求生存，掀起了一場銀行再造運動。面對當時激烈的競爭，銀行家吸收了在企業管理領域中正興起並且在很多企業應用卓有成效的企業再造(CorporateReengineering)、業務流程再造的管理思想和方法，並在銀行業進一步深化，從而形成了一種銀行管理的新方法——銀行再造。銀行再造理論主張對銀行原有的經營管理方式和業務流程進行改造和重建，將組織內部的非增值活動壓縮到最少，尋求以最直接、最便捷的方式及時滿足不同客户個性化、多樣化的需求。究其實質，是一種銀行經營戰略的再適應。

2．銀行再造的內容。一般而言，成功的銀行再造一般包括以下幾方面的核心內容：

（1）重新設計和改造業務流程。業務流程是銀行再造的核心領域，銀行再造的關鍵就是重整業務流程。概而言之，就是要從業務流程着手，通過辨別、分解、評估流程，進而進行刪除、整合，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產要素按最自然的方式重新組合。

（2）管理再造也是銀行再造的重要內容。銀行再造在強調業務流程再造的同時，並沒有僅侷限於關注業務流程，它認為不同的企業文化、價值觀也會影響到業務流程的質和量，因此隨着業務流程的再造，其他與管理有關的思考方法、組織結構、員工技能、權力分配價值觀以及管理制度等因素均應有重大的改變。只有企業文化經過轉型和重塑，才能真正將銀行帶入一個嶄新的境界。

（3）信息技術的充分利用。銀行再造對業務流程重新設計方面經常會遇到諸多方方面面的瓶頸，常規的人工手段已不能解決，必須依賴於信息技術。美國再造思想大師邁克爾·哈默(M.Hammer)認為，信息技術是流程再造不可分割的一部分，他説：“信息技術是業務流程改造的必要條件，如果沒有信息技術，要談再造無異於痴人説夢”。

二、我國商業銀行實行銀行再造的必要性

1．加入WTO後外資銀行強大的市場競爭力迫使國內銀行進行再造。

中國加入世貿組織後，按照約定的時間表，將加快國內金融市場開放的進程，擴大外資銀行設立分支機構，開放人民幣同業市場。外資銀行將在一年以後獲准為中國客户提供外匯業務，兩年後為企業提供人民幣業務，五年以後為個人提供包括人民幣業務在內的全面金融服務。這張時間表給國內商業銀行提出了嚴峻的挑戰，而目前我國商業銀行在經營理念、策略、管理機制等方面還不能適應國際金融市場的競爭。如果在規定的期限內，我國商業銀行的競爭力不能迅速改善，那麼將可能受到如下的衝擊：首先，優質客户的流失。外資銀行肯定會憑藉其規範的服務、先進的技術、完備的國際結算網絡、廣泛的國際商業聯繫和市場信息、度身定製的金融創新品種等來吸引和爭奪商業銀行的優質客户。其次，優秀人才的流失。外資銀行在成立初期和迅速發展階段，為了儘快打開局面，一定會實施人才本地化戰略，以相對高薪、出國培訓機會、一定的職位、較好的.福利保障和良好的工作環境來吸引國內商業銀行的業務骨幹和高中級的管理人員。第三，本外幣存款市場的競爭。存款業務是商業銀行主要的負債業務，外資銀行必然採取各種非價格競爭手段，搶奪本外幣存款市場。第四，本外幣貸款市場的競爭。貸款是國內商業銀行的主要資產業務，也是主要收入來源，外資銀行資本金比例高，資產質量優，經營效益好，一旦允許展開價格競爭，外資銀行可能會採取較低的貸款利率來爭奪優質客户。

2．商業銀行經營機制轉換對國內銀行提出了內在要求。

在過去的幾年內，我國商業銀行改革也在不斷推進，以市場化為導向，沿着增設金融機構，拓展銀行信用方式和提高經營質量的思路，一步一步向真正的商業銀行體制目標邁進。但是與市場經濟體制改革進程相比，商業銀行改革的步伐還相對滯後，原有體制的許多問題、矛盾、弊病在目前的經營體制中依舊存在，銀行的運行機制和運轉方式並沒有發生根本的轉變，突出的表現為商業銀行還沒有建立現代企業制度，法人治理結構不完善，銀行經營還受到地方行政干預影響等。

三、現階段我國商業銀行實施再造的途徑

1．對業務流程的重新設計和重新組合。這一部分可以分為三個階段。第一階段：發現準備階段。再造小組工作人員要摸清銀行各部門所做的事情及其相互關係．在此基礎上，再造小組要確定哪些流程劃入可能開展再造的範圍，同時提出再造要求與目標；並進行初步的成本——收益分析；第二階段：重新設計階段。首先，開始業務流程的再造工作，它的任務包括：審核方針、業務規章、成本、增值、收入、工作流程等，重點是理清相互關係，給模型輸入定量內容，最終形成現有流程的詳細模型，為設計新流程作準備。其次，界定新的業務流程備選方案，產生新的模型和新的工作流。新的流程設計一般先是根據早幾步為項目設定的具體目標，修正整個流程的工作流，讓各種變革都反映在各流程環節的工作流程裏，然後對各個環節再作優化，有的甚至會被優化掉，最後再畫出“業務關係圖”，具體界定有哪些變化。例如銀行內部有關部門的協調，相互間的業務重疊及多重的管理環節等可大幅度縮減或刪除。最後，評估每一個備選方案可能需要的代價及其產生的收益，這一步的最終結果應該是提出一個可予實施的方案。第三階段：具體實施階段。一是選擇最相宜的方案，即收益最大、成本最小且衝擊最弱的方案；二是實施方案，同時準備好應急措施。

2．對組織結構進行相應改造。要大力推行扁平化組織機構。目前中國絕大多數商業銀行仍實行垂直化管理體制，經營活動按部門設立，形成職能羣體，完整的業務流程常常被人為的分割開來，不能滿足客户的需要。為了更好地服務客户，必須建立扁平化的組織機構(或中心輻射式的組織機構)，壓縮管理環節，縮短管理半徑，減少上下級之間信息的失真，進行銀行組織機構的再造。與此同時還要大力推行客户經理制，實現銀行與客户的單點接觸。銀行再造的目的是能為客户提供及時、周到的服務，節約客户的時間和精力，因此必須為客户提供“一步到位”的服務，建立以客户為主體的管理體制，銀行不再按傳統的存款、貸款、資金匯劃、外匯業務等進行分工，而是將銀行金融服務職能綜合化，向客户提供全面的金融服務，要實現上述目標必須借鑑國際經驗，大力推行客户經理制。

四、我國商業銀行再造實施的關鍵成功因素CSF（CriticalSuccessFactors）

筆者認為在現階段，我國商業銀行實施銀行再造的關鍵成功因素有以下兩個方面：

1．信息技術創造性應用。信息技術是銀行再造的技術保證。就信息技術利用來看，銀行再造是深度的信息化，銀行再造利用信息技術不僅是指把原來手工勞動以機器取代，更強調利用信息技術徹底翻新業務流程，就是要超越對信息技術僅限於初步的文字數據圖表處理階段，充分發揮其巨大的高技術潛力，創造出全新的業務和業務流程。美國波士頓大學管理學院教授文卡特拉曼把信息技術促成的企業轉變分為五個層次，信息技術在企業中所被運用的層次越高，改造就越徹底，流程的效率就會越高。成功的銀行再造不再留連於技術層面，而將信息本身視為核心資產，一切以信息管理為先。一些再造後具有重大優勢的銀行往往採取信息密集策略，運用大量信息，採用統計方法預測顧客的選擇行為，將銀行與客户間的可能關係加以管理，這就是客户關係管理（CustomerRelationshipManagement,CRM）。從BPR走向CRM是銀行再造對信息技術應用的新趨勢。

2．高素質人才。在當前的知識經濟、信息經濟時代，人才是銀行之本、是銀行的核心資源。大預言家奈斯比特(Naisbitt)在《展望90年代——西方企業和社會新動向》一書中就曾指出：在信息社會，人力資本將會取代工業企業金融資本成為戰略資源。這一點在銀行再造過程中就顯得特別突出，人成為再造能否成功的關鍵，因為再造過程的發起人，除必須懂管理外，還必須懂業務流程、信息技術等多種綜合知識，才能設計出合理的新的業務流程並保證其貫徹實施，彼得·聖吉(Peter.Senge)在《第五項修煉中》稱這種人為魅力型領導(Charistimaticleader)。對於流程操作人員，在流程被重新整合和設計後，原來由多個專業人員完成的多項工作則由一人或幾個人組成的“流程小組”來完成，對每個人員都提出了更高的要求，他們必須具備新流程中所必須具有的幾乎所有能力。因此，從這個角度可以説高素質的人才是決定銀行再造能否成功的關鍵所在。

參考文獻：

1．喬·佩皮帕德（JoePeppard），菲利普·羅蘭（PhilipRowland）．業務流程再造（BusinessProcessReengineering）．中信出版社．

2．T·普羅克特．管理創新．中信出版社．

3．靳繼同．論我國商業銀行再造．濟南金融，2001，（12）．