銀行信貸工作彙報

今年以來，國家大力整頓市場經濟秩序，制定出台了一系列宏觀調控政策措施，進一步加強了行業授信管理和貸款風險管理，銀監局也不斷加大對各商業銀行的監管力度，這為我行調整和優化信貸資產結構、提高資產質量提供了良好的機遇。幾年來，我行在省行的正確領導下，文祕站網原創努力完善信貸資產結構，調整、完善機制，連續多年保持不良貸款絕對額和佔比的“雙降”，呈現出業務不斷髮展，資產質量持續提高的良好局面。截止20xx年7月底我行不良貸款佔比僅為0.90。

一、抓源頭建內控防風險

在多年的業務發展實踐中，我行越來越清醒地認識到，要保持資產質量的長期穩定和持續提高，一定要在控制風險的前提下發展業務。自20xx年總行實行新的授信決策機制以來，我行嚴格遵循“業務發起——盡職調查——授信評審——有權審批人審批決策”的決策程序，嚴格杜絕了反程序操作的現象，提高了授信決策的公正、健康、透明程度，實現了對決策過程的程序制約和制度制約。從源頭上控制授信風險，對我行的健康發展有着積極而深遠的意義。且後評價制度實施以來，我行嚴格按照後評價要求通過對授信決策的科學性、合理性進行總結和評價，不斷提高風險管理水平，促進整個風險管理體系的有效運作。為此，我行先後出台了《XX分行風險管理委員會規則》、《XX分行授信評審委員會規則》等內控規章。並時刻對以上制度進行評價、總結。在近四年中，我行新增貸款174,155萬元。截止20xx年7月我行貸款餘額398,829萬元，不良貸款3,606萬元，其中20xx年以來新新賬貸款餘額123,116萬元，不良貸款800萬元，不良比率0.6。

特別是今年，藉助我國市場經濟秩序的逐步好轉、經濟結構的戰略性調整、宏觀經濟狀況改善、國企改革推進的大好時機，在省分行領導下，我行建立了有效的風險貸款退出和風險預警機制，前移風險關口，主動化解潛在風險。風險貸款退出機制的建立，也為規範市場經濟秩序起到了推動作用。我們還實行每季貸款預警分析制度，對潛在不良進行預測分析，針對風險點提出切實可行的操作辦法。

XX煤業有限責任公司前身是XX煤炭集運站，成立於1990年，是一家國有中型企業，在歷任領導和幹部職工的共同努力下，取得了一定的成績。但隨着市場經濟的深入發展，其經營方式已不能適應日新月異的變化，如不進行改制，今後發展必將受到限制，我行貸款也就無法保證償還，針對此情況，我行領導高度重視，親自出馬，和企業領導多次協商溝通，最終在我行的支持下順利實現了改制，效益明顯提高，我行債務已全部承接，運營良好，實現了銀企的雙贏。

在具體操作上，我行制定了“四定”方針，即定客户、定基數、定時間、定領導，要求各支行在調查分析的基礎上提出各自明確的退出客户名單和相應的貸款金額，對分類定為次級類貸款又在期限上屬正常貸款形態的客户，逐户進行調查研究分析，通過分支行的兩級討論確定退出客户名單和相應的貸款金額，並以此為基礎開展工作。同時，對擬退出名單中的客户進行逐户分析，採取一户多策的辦法，領導親自抓的措施，將退出計劃落實到每一個客户、每一筆貸款。

在業務拓展中時刻不忘風險防範。重點介入投資主體和借款主體的確認、註冊資本的到位情況、貸款發放的條件、抵押和擔保的選擇、法律糾紛的.處理方式和法律適用等，從風險控制角度對重大項目的文本提出法律意見，對企業融資計劃作出風險評估，寫出客户綜合評價報告及風險分析報告，全面掌握貸款投放的主動權，從調查、審查階段開始防範項目貸款可能產生的各類風險。

去年以來，我行又先後出台了《XX分行個人投資經營貸款實施細則》、《XX分行銀行承兑匯票實施細則》以及各種信貸業務品種的業務操作暫行辦法。並從加強和改進管理入手，堅持開展長期的三項檢查，即績效檢查、安全檢查、制度檢查。這是我行業務得以穩健發展的保障。

二、求發展，保質量，優結構

實踐證明，商業銀行競爭儘管激烈，但良好的競爭秩序是銀行業持續穩定健康發展的基礎。因此，我行從優化資產管理控制體系和管理控制流程入手，着力規範自身在競爭中的行為，堅決反對惡意競爭等擾亂市場經濟秩序的行為。為此，我行建立了優質信貸機制，建立起了公司貸款項目庫。結合我市、我行實際將發展潛力巨大的電力、通訊、煤炭列入重點發展行業，嚴格限制鋼鐵、水泥、房地產等行業准入。抓住有利時機，用更優質的貸款置換次優貸款，優化擔保條件，提高存量資產的總體質量和抵禦風險的能力。截止20xx年7月底我行為A級客户貸款增加8億元，增幅為9.1％，D級客户貸款減少12,741萬元，顯示出信貸資產進一步向好的方向發展。

在充分調查研究的基礎上，我行還結合當地及本行實際，明確提出了“三點戰略”即鞏固制高點，找準切入點，培養增長點。這個制高點就是要鞏固對我行有舉足輕重作用的、影響和左右我行業務發展的重點客户。也就是説，要鞏固優勢業務、搶佔邊緣業務，開展特色服務。對XX公司這樣的客户，我們不能遠離、觀望，不能讓同業瓜分、蠶食。找準切入點就是圍繞建設良好公司治理機制這一主題，切實轉變思想觀念，轉變工作作風、轉變經營機制入手，明確戰略，狠抓內部管理，積極拓展業務。培育增長點就是要在鞏固舊客户的基礎上，發展新的、優質客户，而實現發展的關鍵是培養髮展客户羣。發展客户一靠爭取，二靠培養。按照以上戰略，通過我行幾年來全行上下職工的共同努力，目前新發展起優質客户10多户，貸款餘額25000萬元，給我行帶來良好效益，且各貸款户目前生產經營都正常，為我行今後發展、調整信貸結構單一局面起到了積極作用。