理財心得

當今社會，男性依然“堅守”着家庭經濟支柱的“神聖”地位，因此，在“她”理財時代的今天，“爸爸”們的理財同樣精彩

30而“理”

現在，很多男性都在30歲左右成為父親。隨着家庭新成員的到來，男人隨意消費的“好時光”也真正結束了。然而，生育一個BB和撫養他到18歲的開支居然要49萬元！巨大的壓力撲面而來。

付先生，32歲。事業單位中層，月薪3000元；付太太月收入2000元；兩人所在單位均投保了養老保險、失業保險和基本醫療險，年終獎另計。小孩1歲。

除了已買下產權房外，付先生家的財產主要是8萬元存款和近3萬元的國債。從“準爸爸”時開始，付先生就沒有停止過只出不進的'“投資”。孩子出生後，家裏的基本生活開銷更是逐漸看漲，孩子的教育投入也會逐年增加。從去年起，每年平均增加3000元為孩子購買兩全險。付太太還打算去讀研究生。

專家建議

付先生的家庭處於成長期，風險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了大人和小孩的教育金積累外，還應考慮通脹背景下的財務安全和資產增值。

金融資產投資組合比例建議為：保障類壽險10％、組合存款和債券30％、股票基金及理財保險60％。另外，保險品種需要調整。夫妻兩人都須加買意外傷害險，單位所提供的醫療險保額需要檢查和補充，補充養老保險也是十分必要的；給孩子投保的險種目前暫不適用，也應購買意外險和醫療險。

40而“獲”

當“3”字頭的年齡劃下句號，作為家庭頂樑柱的男人會突然發現，生活裏多了些不濃不淡的陰霾：房貸又漲了，孩子需要請家教，有那麼多的賬單要付，父母看病的花銷逐年遞增……大部分40年齡段的男性所需承擔的家庭責任漸漸增加，承受風險的能力相應走低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標。

周先生，41歲。公司項目部經理，每月税後收入1.2萬元，獎金另計；周太太為全職主婦，兒子10歲，一起生活的還有兩位老人。現有160平米的住房一套、價值20萬元的汽車一輛、60萬元定期存款、4萬美元活期存款、5萬元國債和市值20萬元左右的股票。公司給周先生上了養老保險。家庭月支出6000元左右。

目前有三個理財目標：8年後送孩子出國留學；贍養父母；為自己和妻子的養老作一個規劃。

專家建議

一、在銀行存款中，應急準備金3萬元可存為通知存款，隨時可支用；定期存款7萬元用於女兒每年教育支出及擇校費支出，其中，3萬元存一年期，4萬元存三年期。

二、作為留學基金的4萬美元，可選擇荷蘭銀行保本浮動長期票據，期限8年，預計年收益7％。

三、3年期國債5萬元作為教育基金；5年期國債10萬元作為養老金準備。

四、以20萬元認購信託產品，期限2-3年的基本建設項目信託產品，可作為父母的贍養金投資，一般預計年收益5％。

五、以30萬元的總額投資基金，教育金可選擇風險相對較小的配置型基金，如，保康消費品基金。養老金因期限較長，風險承受能力稍強，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金，如上投摩根中國優勢基金。基金預計平均收益率為9.06％。

六、股票投資調減為10萬元，作為有風險的收益增長點。

七、全家每年投入2萬元左右的保費支出。周先生投保人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險；周太太因無單位保障，應投保人身意外傷害保險、大病保險和養老保險；給兒子投保少兒險。

50而“智”

經過幾十年的生活體驗和日積月累的財產安排，隨着孩子逐漸成年，50年齡段又成為賺錢的後高峯期，但控制風險的意識已很強。他們尋求的是降低投資風險，積累養老費用而不使其貶值，規劃有質量的“退休”生活。

林先生53歲，林太太51歲。林太太現已退休，女兒24歲已工作，三人合計月收入約1萬元，均買了社保。一家三口每月生活開銷為4000元左右；醫療費用3000元/年；旅遊支出1萬元/年。全家現有定期存款6萬元，活期存款3萬元，國債10萬元，保本基金5萬元，房產兩處（一套100平米自住，市值約40萬元；一套70平米出租，市值約30萬元）。

專家建議

在為養老目標進行投資時，應注意風險控制，實行穩健偏保守型投資策略。

一、建議保持較充足的流動資金作為基本儲備。同時，在日後的工資收入和投資收益方面也應該以儲蓄為主，維持足夠的現金流量以應付可能出現的資金急需。

二、適當地買一些商業保險。因為林先生夫婦的貨幣資產不是很多，一旦發生重大意外或大病情況，以現有的資產應付起來會有一定困難。所以，林先生可以為自己和妻子做一個保險計劃，將基本醫療保險、住院補貼保險和意外傷害險等適合的保險產品納入養老計劃中，每年的保費支出控制在萬元以內。

三、如果希望達到一個比較理想的生活狀態，可適當拓寬投資領域，如成長型投資基金、銀行理財產品等。但對於高風險投資項目要相當謹慎。